8

Почему Африка должна пойти путем безналичных расчетов

ЯМУСУКРО – Индия в последнее время преследует амбициозную цель: ввести безналичную экономику. Несмотря на первые неудачи и разочарования, достижение этой цели – перемена к лучшему для страны с населением 1,31 миллиарда человек. Африке следует поставить перед собой такую же цель – и сделать первый шаг к созданию валютного союза.

Конечно, создание безналичного общества не является самоцелью. Скорее, это средство поможет улучшить доступ к финансам, а также добиться безопасности и процветания.

Сегодня около 326 миллионов африканцев – 80% взрослого населения континента – не используют формальные или неформальные финансовые услуги. Но хранение банкнот под матрасом – это не способ защитить семейные сбережения, и еще меньше он помогает семьям накопить достаточно капитала, чтобы вырваться из хронической бедности.

Аналогичным образом миллионы африканцев перебиваются в жизни работой в неформальном секторе экономики, доля которого составляет примерно 41 % от ВВП в большинстве стран континента. Это делает их незащищенными и не дает им никакой возможности найти дорогу к финансовой стабильности и созданию благосостояния. Переход к безналичному обществу вынудит граждан, компании и политиков разработать механизмы для привлечения всех африканцев в финансовый сектор, значительно улучшая жизнь миллионов людей, которые сейчас работают в теневой экономике и не пользуются банковскими услугами. И безналичное общество принесло бы много средств в формальную экономику – а это хорошая экономическая возможность для африканских стран.

Цель должна состоять в том, чтобы добиться процветания за счет расширения доступа к финансовым услугам всей экономической деятельности. Малым и микропредприятиям нужен новый капитал для создания рабочих мест и увеличения объемов создаваемого экономического пирога и нужны связанные с экономической активностью банковские счета, чтобы обеспечить кусочком этого пирога даже тех, кто продает товары на обочинах дорог.

Но расширение доступа к финансовым услугам не является естественным побочным продуктом ухода от наличных денег. Наоборот, как утверждает экономист Гарвардского университета Кеннет Рогофф, успешная демонетизация требует комплексного и реально осуществимого плана для повышения финансовой доступности и использования банковских услуг.

Такой план должен быть сконцентрирован на создании правильной экосистемы экономической деятельности. Для Африки это означает не только оказание финансовых услуг, но также и улучшение финансовой грамотности. Вновь созданные банковские счета дают мало пользы, если они лежат мертвым грузом. Чтобы доступность финансовых услуг на самом деле дала возможность проведения экономической трансформации, африканцы должны получить знания и инструменты для использования большинства финансовых услуг.

Конечно, все это будет нелегко – что стало ясным из трудного и сложного опыта Индии по проведению радикальной демонетизации. Для достижения успеха требуется, кроме прочих условий, постепенный подход. Африка не должна допустить дефицита наличных денег для того, чтобы парализовать неформальную экономику, как это было сделано в Индии.

Но если Африке удастся совершить этот переход, будет получена громадная польза. Демонетизация, возможно, даже поможет стране сберечь деньги. По оценке MasterCard, страны по всему миру тратят примерно 1% своего ВВП каждый год на чеканку монет, выпуск и распределение банкнот. Эти деньги могли бы быть гораздо лучше использованы при направлении их на достижение целей устойчивого развития Организации Объединенных Наций и улучшение жизни бедного населения Африки.

Есть основания полагать, что Африка сможет добиться успеха в переходе на безналичную форму расчетов. Уже сегодня значительная часть населения использует цифровые платежные системы, такие как M-Pesa и EcoCash – и именно эти типы инновационных платформ могут сыграть ключевую роль в уходе от наличных денег.

Хотя времена гиперинфляции – идеального катализатора для ускорения такого перехода – весьма далеки, опыт Зимбабве показывает, что граждане могут и будут приспосабливаться к сложным обстоятельствам. Например, некоторые магазины в связи с изменениями будут предоставлять кредит на мобильные счета.

Но чтобы добиться более широкого перехода к безналичной Африке, очень большое значение будет иметь продвижение к валютному союзу для углубления экономической интеграции на континенте. Что, в свою очередь, будет способствовать созданию общеконтинентальной системы цифровых финансовых услуг ‑ экосистемы, способной обеспечить гарантированное размещение и страхование займов и ценных бумаг при масштабном расширении внутриафриканской торговли. А это самый быстрый путь для вывода людей из бедности.

Сегодня уже 14 стран в Западной и Центральной Африке совместно используют франк CFA, который привязан к евро. И Южная Африка ведет единую денежно-кредитную политику с Лесото, Намибией и Свазилендом. Мы не можем споткнуться, если дорога расчищена.

Африканцы – опоздавшие люди в движении к демонетизации. Но мы можем применить это для своей выгоды, учась у тех стран, которые уже перешли к демонетизации или находятся на пути к ней. Это касается не только Индии, но и Дании, Норвегии и Швеции. Мы должны рассматривать это как стратегическое преимущество в столь необходимой структурной трансформации африканской экономики.

С разумной стратегией, подкрепленной выдержкой и целенаправленной политикой, Африка может построить безналичную экономику с высоким уровнем финансовой доступности для поддержания экономического процветания и безопасности. Вскоре после этого перехода, возможно, покупка на обочине дороги в Гане «Kofi broke man» (жареного банана с арахисом) по безналичной карте поможет благоденствию продавца сегодня – и даст ему возможность отложить деньги на будущее.