金融包容的健康益处

伦敦—全球至少有一半人口 无法获得 基本卫生服务，医疗费用每年使近1亿人陷入极端贫困。稀缺资源的分配方式很重要，我们也有充分的理由相信，金融可以在应对这一挑战方面发挥关键作用。60多个国家已经启动了国家 金融包容性战略，学术研究也热衷于了解其影响。

直到最近，还没有证据表明金融可以对健康产生重大影响。为家庭提供储蓄账户、信贷和健康保险等金融产品的随机对照试验没有发现效果。但至关重要的是，这些研究没有研究银行业重要的长期和大规模方面，也没有考虑向企业和医疗供应商提供的金融产品和服务。

在一项最近的研究中，我使用了一项自然实验，引入印度的银行服务普及差异以评估十年来全国金融包容性改善对市场不同参与者的影响。与以前的研究相反，我发现家庭健康状况有了实质性改善。

2005年，印度储备银行（RBI）出台了一项政策，激励银行在全国服务不足地区开设新网点。五年后，这些地区的银行网点数量增加了19%。更重要的是，两项具有全国代表性的家庭级调查显示，与不适用该政策的类似地区相比，这些地区的健康状况有所改善。

印度储备银行政策生效六年后进行的印度人类发展调查（IHDS）表明，银行业务增加地区的家庭，患发烧或腹泻等非慢性疾病的可能性降低了36%。同样，在政策实施十年后进行的人口统计和健康调查显示，这些地区的疫苗接种率较高，怀孕相关风险较低。发病率的降低也改善了与健康有关的经济结果：IHDS显示，家庭因疾病而错过的学校和工作减少，医疗费用也大大降低。

三种机制可能在 改善健康结果方面发挥了作用。首先，银行向当地企业提供信贷，使家庭能够赚更多的钱，并在健康方面投入更多。其次，数据表明家庭直接获得了金融服务。他们建立了储蓄账户，重要的是，他们还可以购买健康保险。与超过一半的发展中国家一样，在印度，当地银行向客户销售健康保险，充当大城市保险公司的中介。这与大多数发达国家截然不同，后者的健康保险只能直接从保险公司购买或从政府计划中获得。

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最后，医疗保健供应商获得了信贷。印度储备银行政策实施八年后，在受激励地区经营的医院数量增长了140%，供应商也更有可能将机构贷款作为其主要资金来源。当地家庭报告的保健供应问题也减少了。政策制定者牢记扩大对医疗保健供应商的信贷的重要性：2021 年 5 月，在 新冠危机期间，印度储备银行为该行业提供了 67.8 亿美元的便捷信用。

在这个自然实验中，金融对健康的实质性影响比以前的随机对照试验更加明显。使用自然实验探索金融有两个重要的额外优点。首先，它使人们能够捕捉到一般均衡效应：证据表，医疗保健市场的需求和供给都受到了刺激，可能形成良性循环。其次，人们可以在更长的时间内探索更大规模的效果。

银行普及的提高也有助于在全球范围内实现其他 联合国可持续发展目标 。鉴于改善银行分支普及的机会与减少因病缺勤之间的关系，教育是一个容易接受金融包容性措施的政策领域。允许家庭在教育方面进行更多投资，并为创建新学校和培训计划提供信贷，可以产生更好的教育成果。

印度储备银行政策的成功对寻求改善健康结果的发展中国家的政策制定者来说是个好兆头。它也意味着应该进一步研究类似的干预措施如何影响其他市场的需求和供应。在服务不足地区增加银行分支数量的政策激励措施最终可能会产生多种积极的社区成果，而不仅仅是改善健康指标。