Supporters of the Consumer Financial Protection Bureau Alex Wong/Getty Images

特朗普在消费者金融保护上的致命失误

发自华盛顿特区——美国特朗普政府的创始神话是声称会关怀好普通美国人,而削减企业税,放松金融管制和撤出环保协议正是为了实现这一目标。但这一切根本站不住脚,而政府所谓这些措施将刺激经济繁荣——将年增长率由2%提升到3%——的说法都纯粹只是些空想而已。

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正如近期在弗吉尼亚州和其他地方的选举结果所体现的那样,美国选民已经开始意识到了这一点。但是特朗普承诺的虚伪性还需要一段时间才能暴露出来,部分原因在于许多宏观经济变化较为复杂,还会随着时间的推移变得明显(或不明显)。

但如今特朗普犯下了一个重大的战术性错误。通过攫取消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的控制权并任命一位意识形态极端主义者来领导该署,他已经把自己政府创始神话中的最大缺陷暴露无疑。

消费者金融保护局是依据2010年多德-弗兰克金融改革立法而建立的,这一名称意味着该署的任务就是在各类金融交易中保护消费者。而之所以需要一个新机构,原因在于包括联邦储备体系理事会在内的各大现行监管机构都已屡次明确证明自己无力去保护消费者免受侵害,例如遭遇误导和欺诈性的抵押贷款行为,更何况其中一些行为正是2007~08年间危机的主要成因。

正如伊丽莎白·沃伦(当年曾是一名消费者权益维护者,现为马萨诸塞州参议员)有理有据地指出的那样,一个购买烤面包机的人所得到的保障可比起进行25年抵押贷款的人多得多。金融交易较为复杂,许多恶魔可能(或已经)被隐藏在细节中。消费者金融保护局的构建首先就是为了给消费者的金融交易带来更大透明度——这实际上是一个非常有利于市场的贡献。

消费者金融保护局的行为完全体现了国会的意图。到目前为止,署方已经安排将120多亿美元退回给了2900万名消费者。与此同时,最新数据显示银行业利润创下了历史新高——约为1710亿美元。消费者金融保护局有利于商业,或者至少对那类直接透明的传统贷款业务是有益的。

不幸的是,金融领域的某些人(比如那些收取极高的利息发薪日贷款者)从来不喜欢消费者金融保护局带来的审查。除此之外,这些参与者还想方设法要去撤销或严重削弱该机构,并出于这一目的向众议院金融服务委员会成员捐赠了大量的资金。任何因消费者金融保护局相关事务出席委员会会议的人都可能会遭到其共和党成员的嘲笑和怨恨,后者会毫无理由地宣称该机构存在阻碍增长,破坏就业,压低工资或者有其他什么问题。

特朗普的前任奥巴马任命——并由参议院批准——理查德·柯德瑞(Richard Cordray)作为保护局的首任局长。大家都切实认定柯德瑞出色地完成了他的任务,无奈他的任期即将于2018年届满,而特朗普所要做的就是安静地等待他下台。

谁知柯德瑞在上周出乎意料地提出辞职,并提名他的办公室主任继任。而特朗普却任命白宫管理和预算办公室负责人米克·马尔瓦尼(Mick Mulvaney)来接管保护局。一个联邦法庭现在裁定马尔瓦尼可以留任这一职位直至参议院确认新局长人选为止。

特朗普的第一个错误是在一个无论如何都将落入他手中的任命上引发了争议和乱局,而他的第二个错误则是任命马尔瓦尼这个想尽办法削减联邦机构(现在还正在更宏观范围上主持一项将大大增加预算赤字和国家债务的税务计划)的反政府主义激进分子

不出所料,马尔瓦尼已经宣布立即冻结所有消费者金融保护局制定的规则。无论司法上诉的短期结果如何,随着时间的推移我们都应该预计会有一些关键人物被迫离开该机构,一些程序遭到破坏,消费者也只能获得较少的赔偿。这一机构动荡的影响将令人不寒而栗。

消费者金融保护局是目前最能回应民生需求的政府官僚机构之一,专注于一系列可实现的任务。不过这一切很快都将成为历史了。

但保护消费者免受金融侵害并不像宏观经济政策制定甚至预算制定那样让人难以理解。消费者是能意识到自己是否中了圈套的,同时也知道是否有人在他们把钱拿回来。不出一两年,报纸上就会充斥着一些人——其中不乏一些特朗普的支持者——被不择手段的金融机构所利用然后遭联邦政府忽视(或者情况更糟)的报道。

对马尔瓦尼式的最小政府——这意味着对普通民众完全缺乏任何保护——的抵制将发端于消费者金融保护局。而一个一面口口声声要捍卫民众利益,另一方面又明目张胆地损害他们的创始神话最终只能龟缩到政治谱系的边缘,正如从前那样。

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