达喀尔——世界经济衰退和金融市场震荡已经导致非洲国家预算紧张。 除加纳和少数几个其他国家之外，2009年绝大多数非洲国家的财政收支状况均呈现恶化态势。 但多亏在之前的强劲增长期对公共财政的审慎管理，相当数量的非洲国家在这次危机中的财政状况强过以往的历次危机。

2009年，非洲各国合计平均GDP增长为1.6%，较之2002－2008年间的5.7%有所下降，但仍然呈现增长态势。 此外，尽管面临金融危机的严峻挑战，但一些非洲国家仍继续推进改善商业和投资环境的长期改革措施。 当前国际贸易和全球工业生产正逐渐好转，随着石油和其他矿产品需求及价格反弹和一般经济活动恢复，撒哈拉沙漠以南的非洲国家似乎增长会更加强劲。

当然，恶劣天气的冲击、军事冲突和政治动荡等多种下行风险仍然可以破坏这一社会经济记录的来之不易的收益。 但让非洲最棘手的结构性失衡却是其经济和金融结构的二元化属性。 坦率地说，有两个非洲正在崛起： 一个是现代经济的非洲，而另一个则是以现金为基础的经济。

在非洲国家，无论由衷与否，几乎所有政府都将经济现代化奉为繁荣的基石和自身执政效率的衡量标准而推崇备至。许多国家夸耀自身金融基础设施的现代化，这种现代化的金融基础设施是以一整套法律、法规、会计、征信、支付和结算系统为基础建立的。

国家支付系统推出一系列电子支付产品和服务。 一套具有极高价值的银行间资金转移系统负责进行实时交易结算、消除系统参与者之间的信用风险、加速资金周转，以及改善货币政策的实施。 这套系统为银行提供实施监管头寸的相关工具，从而辅助它们做出符合成本效益原则的投资决策。

目前，只有西方商业银行分支机构等少数几家注册金融机构获准使用这套付款系统设施。 外汇局、邮局和小额信贷机构等非银行金融机构即使财务健全、有持续发展能力也没有资格进入。

银行和西联等汇款公司与多数非洲国家签订的独家协议进一步加剧了银行劫持国家支付系统、只为现代经济服务的恶果。 上述协议将非银行机构排除在利润丰厚的非洲散居移民汇款市场之外，而散居移民汇款一直是非洲经济增长的重要引擎。

但非洲各地快速城市化已经催生出一个与现代经济无关的活跃的非正规部门。 虽然被非洲官员边缘化，但上述以现金为基础的经济仍然是这块大陆生产率的主要贡献者。 这个部门吸纳了超过90%的劳动者和75%的零售业者。 但尽管上述非正规部门发挥了如此关键的经济作用，它仍然不具备获得传统银行贷款的资格。 微型金融机构提供了向非正规经营者们开放的唯一的信贷额度。

集体担保贷款是小额信贷的惯用商业模式。 这种模式进而转化为减轻信贷风险并鼓励付款纪律的休戚相关的网络和支持机制。管理状况良好的小额信贷机构其信贷还款率为95%左右。相关领域进行的所有研究也显示女性不仅是非正规经济部门最活跃的企业家，而且也能更迅速地兑现她们的承诺。

非洲国家现在必须意识到将非正规部门现代化并纳入现代经济范畴能够成为一种重要的发展工具。但只有几个国家开始进行这方面的努力。 尼日利亚已经拒绝与西联和其他企业签订独家协议，这个国家最新完成整合的银行业在区域内的进展非常迅速。

卢旺达也已经通过了废除独家协议的法规，并向小额信贷机构敞开大门，吸纳它们加入支付服务提供商的队伍。 而南非储备银行已经在国家支付系统内部为小额信贷及非银行机构建立了一个特别的平台。 马拉维的国家支付系统直接对包括第三方服务提供商在内的非银行参与者开放。

允许小额信贷机构使用国家和地区支付系统及电子零售设施将会在银行信贷领域对满足零售和商业部门的需求产生很大的帮助。 这样也有助于底层贫困人口使用金融服务，从而降低不使用银行服务的人口比例。

所有这些总能促进国家金融系统和区内贸易的发展和整合。 这样的发展趋势令人欣慰，因为很大比例的区域内贸易来自那些无权利用银行系统的非正规经营者及中小企业。 此外，经济整合和加强区域贸易是所有国家进军全球市场的最佳切入点。

每每谈到对非洲存在问题的分析，人们总是习惯于不厌其烦地历数这块大陆满是创伤的过去。 但是将非洲殖民时代的阵痛与非洲领导人耗费巨资为国家建设最先进的结算系统，而后又禁止本国公民对其加以利用这两者联系在一起却似乎超出了人们的想象力。

亚伯拉罕·林肯曾经说过“不顺则不立”。 这句话在经济领域的推论是： 繁荣只能来自于高效顺畅的经济关系。